Dinheiro. Seguro de vida: como se preparar para a aposentadoria?

O seguro de vida é único porque é um instrumento de poupança multifuncional, extremamente flexível e adaptável.

Ele permite que você invista em ações, títulos, imóveis (em SCPIs), pode servir como garantia para um empréstimo imobiliário, é útil para garantir sua transmissão, proteger seu cônjuge ou até mesmo se preparar para a aposentadoria.

Ao sair, ele oferece um complemento real à aposentadoria. Nesse caso, evitar-se-á uma compra total, que resultaria na rescisão do contrato, enquanto o seguro de vida pode continuar a gerar juros, e serão preferíveis compras ou resgates parciais.

A renda vitalícia é uma primeira solução, permitindo que você receba uma reserva financeira até a sua morte. Desvantagem: a opção é definitiva.

Além disso, a tributação de uma anuidade vitalícia depende da idade: entre 50 e 59 anos, 50% da anuidade é tributada, depois 40% até 69 anos e, finalmente, 30% a partir dos 70 anos.

Essa escolha, portanto, deve ser feita tardiamente. Outra solução: o plano de resgate programado. O poupador escolhe então a anuidade mensal ou trimestral que deseja receber até que os fundos se esgotem.

Assim como uma anuidade vitalícia, isso permite que você receba uma renda regular, porém mais substancial. O risco, no entanto, é sacar do seu contrato valores que você não necessariamente precisa.

Com o resgate parcial gratuito, ao contrário, o poupador pode ajustar os valores que precisa a cada mês.

Essas diferentes opções fazem parte da análise que você deve realizar sobre o contrato de seguro de vida que escolherá, bem como o nível de taxas, a variedade e o número de suportes disponíveis, o desempenho e a flexibilidade do contrato, bem como a solidez da seguradora.

É altamente recomendável subscrever antecipadamente. Por dois motivos. O primeiro é que o regime tributário para recompras se torna muito atrativo a partir do nono ano de propriedade.

A segunda é que ele permite que você assuma riscos iniciais apostando em unidades de conta e depois equilibre seu investimento antes de finalmente optar por um perfil cauteloso, favorecendo fundos em euros.

Se você já possui um contrato e está se aproximando da aposentadoria, é do seu interesse revisá-lo para verificar se ele ainda atende às suas necessidades e se as possibilidades que ele oferece estão de acordo com os padrões atuais, principalmente na escolha dos veículos de investimento, mas também em termos de métodos de gestão.

A recente chegada ao mercado de players que oferecem contratos 100% Internet mudou consideravelmente a situação, principalmente em termos de taxas, que são particularmente altas para os antigos seguros de vida bancários.