Daha fazla işveren, çalışanlarını kendi sağlık sigortalarını yaptırmak için alışverişe gönderiyor

Giderek artan sayıda işveren sağlık sigortası kararlarını tamamen çalışanlarının eline bırakıyor.

Geleneksel sigorta sunmak yerine, çalışanlara Bireysel Kapsamlı Sağlık Geri Ödeme Düzenlemeleri veya kısaca ICHRA olarak bilinen kapsamda kendi kapsamlarını satın almaları için para veriyorlar.

Savunucular, bu yaklaşımın sigortayı karşılayamayan küçük şirketlere bir şeyler sunma şansı sağladığını söylüyor. Ayrıca, işverenler için artan bir masrafı sınırlandırıyor ve insanlara kapsamları üzerinde daha fazla satın alma gücü verme gibi muhafazakar siyasi hedeflere uyuyor.

Ancak ICHRA'lar, sigorta kapsamı bulma riskini çalışanların üzerine yüklüyor ve onları pek çoğunun hoşlanmadığı bir şeyi yapmaya zorluyor: Sigorta alışverişi.

Sağlık hizmetleri konularını inceleyen kar amacı gütmeyen KFF'den Cynthia Cox, "Mükemmel olmayabilir, ancak birçok insanın sorununu çözüyor" dedi.

Sağlık sigortasına yönelik bu yaklaşımın nasıl evrildiğine daha yakından bakalım.

Normalde, sağlık sigortası sunan ABD işverenleri, grup planı olarak bilinen bir plan aracılığıyla çalışanlar için bir veya iki sigorta seçeneğine sahip olacaktır. İşverenler daha sonra primin veya sigorta maliyetinin çoğunu üstlenir.

ICHRA'lar farklıdır: İşverenler sağlık sigortası kapsamına katkıda bulunur, ancak çalışanlar daha sonra kendi sigorta planlarını seçer. ICHRA'ları kullanan işverenler, insanların kapsam kararlarını vermelerine yardımcı olmak için dış firmaları işe alır.

ICHRA'lar Başkan Donald Trump'ın ilk yönetimi sırasında oluşturuldu. Kayıtlar yavaş başladı ancak son yıllarda arttı.

İşletme sahiplerine öngörülebilir bir maliyet sağlarlar ve şirketlerin çalışanlar için teminat kararları alma zorunluluğundan kurtarırlar.

New York merkezli sigorta girişimi Taro Health'in kurucu ortağı Jeff Yuan, "Bir işletme sahibi olarak işinizi büyütmek için odaklanmanız gereken çok fazla şey var" dedi.

Özellikle küçük işletmeler, özellikle bazı çalışanların pahalı tıbbi rahatsızlıkları varsa, yıllık sigorta maliyeti artışlarına karşı savunmasız olabilir. Ancak ICHRA yaklaşımı, işveren maliyetini daha öngörülebilir tutar.

Yuan'ın şirketi katkılarını çalışanın yaşına ve plan kapsamında kaç kişinin yer aldığına göre belirler. Bu, bir çalışanın kapsamına aylık 400 dolardan 2.000 dolara kadar katkıda bulunabileceği anlamına gelir.

ICHRA'lar, insanların şirketlerinin sunduğu her şeyi almak yerine, bireysel sigorta pazarındaki düzinelerce seçenek arasından seçim yapmalarına olanak tanır.

Bu, insanlara ihtiyaçlarına daha uygun bir kapsam bulma şansı verebilir. Örneğin, bazı sigortacılar diyabetli kişiler için tasarlanmış planlar sunar.

Ve çalışanlar ayrılırlarsa kapsamı koruyabilirler — potansiyel olarak geleneksel işveren sağlık sigortası planlarıyla yapabileceklerinden daha uzun süreler için. Muhtemelen tam primi ödemek zorunda kalacaklar, ancak kapsamı korumak aynı zamanda doktorlarını kapsayan yeni bir plan bulmak zorunda kalmayacakları anlamına geliyor.

Sigorta şirketi Oscar Health'in CEO'su Mark Bertolini, çoğu insanın işini birkaç kez değiştirdiğini belirtti.

Şirketinin birkaç eyalette ICHRA'lar aracılığıyla kayıtları artırdığını belirten yönetici, "Sigorta, tüketiciyle birlikte hareket ettiğinde en iyi şekilde çalışır" dedi.

Bireysel pazardaki sağlık sigortası planları, işveren destekli kapsama göre daha dar kapsam ağlarına sahip olma eğilimindedir.

Birkaç doktora giden hastalar için hepsini kapsayan tek bir plan bulmak zor olabilir.

Kendi sigortalarını satın almak isteyen kişiler kapsam seçenekleri ve muafiyetler veya eş sigorta gibi şartları bunaltıcı bulabilirler. Bu, işverenlerin plan seçimi konusunda yardım sağlamasını önemli hale getirir.

Bir şirketin ICHRA'sını kuran aracı kurum veya teknoloji platformu bunu genellikle müşterilerin tıbbi ihtiyaçlarını sorarak veya önümüzdeki yıl için planladıkları bir ameliyat olup olmadığını sorarak yapar.

ICHRA veya 50 veya daha az çalışanı olan şirketler için ayrı bir program aracılığıyla kaç kişinin sigortalı olduğunu gösteren ulusal düzeyde iyi sayılar bulunmamaktadır.

Ancak düzenlemeleri destekleyen bir ticaret birliği olan HRA Konseyi büyük bir büyüme görüyor. Konsey, işverenlerin ICHRA'ları sunmasına yardımcı olan şirketlerle çalışıyor. Bu işletmelerin bir örneğindeki büyümeyi inceliyor.

Bu yıl bu düzenlemelerle yaklaşık 450.000 kişiye kapsam teklif edildiğini söylüyor. Bu, 2024'e göre %50'lik bir artış. Konsey İcra Direktörü Robin Paoli, toplam pazarın iki katı büyüklüğünde olabileceğini söylüyor.

Yine de bu düzenlemeler, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki işveren destekli sağlık kapsamının küçük bir kısmını oluşturmaktadır. KFF'ye göre, geçen yıl yaklaşık 154 milyon kişi iş aracılığıyla kapsama dahil edildi.

Birkaç şey daha fazla işverenin ICHRA sunmasına neden olabilir. Sağlık hizmeti maliyetleri tırmanmaya devam ettikçe, daha fazla şirket darbeye maruz kalmalarını sınırlamayı düşünebilir.

Düzenlemeleri teşvik eden bazı vergi indirimleri ve teşvikler, şu anda Senato'da değerlendirilen Cumhuriyetçi vergi tasarısının nihai versiyonunda yer alabilir.

Uygun Fiyatlı Bakım Yasası'nın bireysel pazar yerlerinde kapsam satın almaya yardımcı olan ek devlet sübvansiyonlarının bu yıl sona ermesi durumunda, daha fazla kişi bu düzenlemelerden yararlanmaya hak kazanacak.

Trump'ın ilk yönetiminde Beyaz Saray sağlık politikaları danışmanı olan Brian Blase, halihazırda hükümetten sübvansiyon alıyorsanız ICHRA'ya katılamayacağınızı belirtti.

"Artırılmış sübvansiyonlar özel finansmanı dışlıyor" dedi.

___

Associated Press Sağlık ve Bilim Departmanı, Howard Hughes Tıp Enstitüsü'nün Bilim ve Eğitim Medya Grubu'ndan destek almaktadır. AP, tüm içerikten tek başına sorumludur.