Una guida per trovare un'assicurazione a 26 anni

Doveva essere più facile di così.

Quando l'Affordable Care Act fu approvato nel marzo 2010, l'obiettivo era quello di aiutare più americani a ottenere un'assicurazione sanitaria. E, in effetti, l'istituzione di mercati online e l'ampliamento dei criteri di ammissibilità per Medicaid hanno raggiunto questo obiettivo.

Quindici anni dopo, tuttavia, quel sistema è tutt'altro che intuitivo.

I giovani adulti in cerca di un'assicurazione sanitaria trarranno probabilmente beneficio dal parlare con i cosiddetti "navigatori" che lavorano per i marketplace online. Ma se preferisci procedere da solo, ecco alcuni consigli su come acquistare un piano, basati sui consigli di esperti di polizze e di persone che hanno trascorso centinaia di ore ad aiutare gli altri a districarsi in questa complessa realtà.

Allacciate le cinture.

Inizia qui

Inizia la ricerca almeno due mesi prima del tuo 26° compleanno. In alcuni casi, puoi sottoscrivere un piano in anticipo, in modo che abbia effetto il giorno del tuo compleanno.

Innanzitutto, scopri se il tuo piano famiglia termina il giorno del tuo compleanno o alla fine del mese del tuo compleanno. Alcuni stati consentono ai giovani adulti di mantenere il piano famiglia fino ai 29 anni, a determinate condizioni e, in genere, a costi più elevati. Un navigatore saprà darti maggiori informazioni.

Potresti avere la possibilità di rimanere, per un periodo limitato, nel piano della tua famiglia nell'ambito di COBRA, un programma federale che consente a chi ha un piano sanitario di gruppo di estendere la propria copertura oltre i 26 anni. Le probabilità che ti venga approvata un'estensione sono ancora più alte se puoi richiedere un'invalidità.

Tieni presente, tuttavia, che questa opzione comporterà una spesa considerevole, poiché sarai tenuto a pagare l'intero premio (il datore di lavoro non pagherà più quella che di solito è una quota sostanziale). Chi dichiara di essere invalido può spesso rimanere iscritto al piano familiare anche dopo i 26 anni, a seconda del tipo di assicurazione stipulata dalla famiglia.

Se stai seguendo un trattamento medico e non puoi cambiare ospedale o medico, pagare questo premio potrebbe essere la soluzione migliore. Tuttavia, questa opzione non è disponibile se la tua famiglia è assicurata tramite un piano Obamacare.

Prima di iniziare la ricerca, fai un elenco dei farmaci e dei medici di cui ti avvali, ed evidenzia quelli di cui non puoi fare a meno. Classificali, anche.

È molto probabile che avrai meno scelta sul mercato rispetto a quella che avevi con un piano genitoriale. Preparati a fare qualche cambiamento e a fare qualche compromesso.

Trova il mercato giusto

Trentadue stati hanno adottato il mercato federale come luogo in cui i residenti possono confrontare e acquistare polizze assicurative. Gli altri gestiscono i propri mercati online. Puoi scoprire qui dove acquistare polizze assicurative nel tuo stato.

Assicuratevi di atterrare su un sito web ufficiale dell'ACA. Esistono molti siti simili gestiti da broker assicurativi privati. Il mercato federale si trova solo su healthcare.gov .

Si noti che i mercati ufficiali statali a volte hanno nomi insoliti. Ne sono un esempio New York State of Health, Kynect (Kentucky), Covered California e CoverMe (Maine).

Negli stati che utilizzano il marketplace federale, gli acquirenti possono trovare assistenza qui . Sui marketplace statali, spesso è presente un pulsante "Trova assistenza locale" o una scheda che indirizza l'utente a una persona che può aiutarlo a trovare un buon piano.

In genere, ti verrà chiesto di scegliere un broker, a cui verrà pagata una commissione al momento dell'iscrizione, o un "assistente", che fornisce il servizio gratuitamente. Gli assistenti hanno ricevuto una formazione specifica nel mercato in cui operano e, poiché forniscono il servizio gratuitamente, non hanno alcun incentivo economico a indirizzarti verso un piano che prevede il pagamento di una commissione al venditore.

Gli assistenti sono spesso navigatori finanziati dal mercato, ma in alcuni casi lavorano per ospedali, piani sanitari o organizzazioni non profit locali. Dovrete chiedere.

Sebbene i navigator siano generalmente un'opzione sicura per ottenere consigli sensati, potrebbero diventare più difficili da trovare ora che l'amministrazione Trump ha tagliato i finanziamenti per loro negli stati che dipendono dal mercato federale. (Gli stati che gestiscono i propri mercati non sono interessati.)

Molte organizzazioni non profit e stati gestiscono ottimi programmi che offrono assistenza gratuita. E se, ad esempio, sei nel bel mezzo di una cura contro il cancro, un assistente affiliato al tuo ospedale potrebbe offrirti consigli migliori sulla scelta del piano, poiché saprà quali hanno contratti che potrebbero coprire una quota maggiore delle tue spese.

L'ideale sarebbe che questi esperti ti guidassero attraverso il processo e sapessero quali pulsanti premere per garantirti la migliore copertura per le tue esigenze alla tariffa migliore per cui hai diritto.

Iscrizione

Una volta che sarai su un sito web ufficiale che commercializza piani nell'ambito dell'ACA, ti verrà chiesto di inserire i tuoi dati personali e una stima del tuo reddito.

Quaranta stati e il Distretto di Columbia coprono i giovani adulti single senza figli con Medicaid se il loro reddito è sufficientemente basso da qualificarsi. Se sei idoneo, verrai reindirizzato al sito web di Medicaid per avviare la procedura di iscrizione, oppure puoi iscriverti direttamente sul sito del marketplace.

Ma bisogna tenere presente che il disegno di legge sulla politica interna recentemente approvato dai repubblicani ha aumentato i requisiti e la burocrazia necessari per accedere e rimanere iscritti al Medicaid.

Medicaid, un programma congiunto federale e statale che fornisce assicurazione sanitaria agli americani a basso reddito, non prevede premi assicurativi per i suoi iscritti e copre i farmaci a un costo simbolico o gratuitamente. L'unica avvertenza è che gli iscritti al programma hanno a disposizione un numero inferiore di medici e ospedali convenzionati tra cui scegliere.

Se il tuo reddito supera la soglia per Medicaid, dovrai cercare una polizza sul mercato.

Sulla maggior parte dei siti, uno strumento di ricerca consente di verificare se il proprio medico o ospedale è incluso nella rete di un determinato piano sanitario. Ma attenzione: gli elenchi su cui si basa questa ricerca sono notoriamente imprecisi, nonostante le leggi federali impongano diversamente.

Quindi, prima di scegliere un piano, chiama il medico o l'ospedale per verificare che accettino il piano assicurativo che stai pensando di acquistare.

Fai i calcoli

In termini di calcoli, è meglio lavorare al computer che al telefono. In genere, è possibile confrontare i costi e la copertura offerta da solo tre piani alla volta.

I seguenti fattori includono i premi (tenendo conto di qualsiasi sussidio ricevuto in base al reddito), nonché altre spese che dovrai sostenere, chiamate condivisione collettiva dei costi:

• La franchigia: l'importo che generalmente devi pagare di tasca tua prima che l'assicurazione entri in vigore. (Potresti avere alcune visite "coperte" con un medico di base; queste non verranno conteggiate nella franchigia.)
• Copagamenti: un pagamento fisso che devi effettuare per ogni visita dal medico o al pronto soccorso.
• Coassicurazione (questa può essere costosa): una percentuale del totale, generalmente applicata alle spese ospedaliere, che dovrete pagare. Il piano potrebbe farla sembrare esigua, diciamo dal 10% al 30%. Ma se, ad esempio, avete la comune ripartizione 80-20 (in cui l'assicuratore paga l'80% e voi il 20%), può arrivare a una cifra considerevole. Un solo giorno di degenza in ospedale può costare decine o addirittura centinaia di migliaia di dollari, e il 20% di questa cifra è una cifra considerevole.
• Il massimale di spesa diretta: l'importo massimo che dovrai pagare in un anno, a patto che tu rimanga nella rete e paghi la franchigia.

Fare i calcoli significa considerare la situazione in modo olistico, bilanciando quanto si può pagare di premio con quanto ci si può permettere per le spese di cui sopra. Se la franchigia è superiore a 3.000 dollari e il massimale annuo consentito è di 9.200 dollari, si ha a disposizione così tanti soldi?

In genere, più basso è il premio mensile di un piano, maggiore sarà la quota di costi che dovrai sostenere in caso di necessità di assistenza medica. Tieni presente che una compagnia assicurativa può offrire piani molto diversi sullo stesso mercato, con diverse politiche di pagamento e reti di distribuzione.

Le persone con redditi fino a due volte e mezzo il livello di povertà possono beneficiare di una certa riduzione delle spese di compartecipazione alle spese, ma solo se sottoscrivono piani Silver. I piani sono in genere denominati Bronze, Silver, Gold e Platinum; ogni livello riflette la percentuale delle spese mediche che il piano copre complessivamente. I piani Bronze offrono la copertura minima.

Scegli saggiamente

Una volta ristretta la scelta a pochi piani, studiali attentamente uno per uno.

Un piano con una franchigia bassa potrebbe richiedere un copagamento giornaliero di 1.000 dollari o una coassicurazione del 50% (si paga il 50%) per i ricoveri ospedalieri. Un piano che elenca il sistema ospedaliero desiderato come in-network potrebbe includere solo alcune delle sue sedi, e non necessariamente quelle vicine a te o che offrono il tipo di assistenza di cui hai bisogno.

Quando esamini i dettagli di un piano, assicurati di scorrere verso il basso e leggere il "riepilogo dei benefici e della copertura" per esempi di copertura delle esigenze mediche più comuni. Presta molta attenzione a quali servizi richiedono la preautorizzazione e, ad esempio, quante sedute di fisioterapia copriranno ogni anno. La preautorizzazione può essere un processo lungo e macchinoso.

In genere, più basso è il premio, maggiore sarà la preautorizzazione richiesta e più limitata sarà la copertura. Verificate inoltre quali farmaci sono coperti dal piano (il cosiddetto formulario) per verificare se i vostri sono inclusi, così come la rete di fornitori, per verificare se i vostri medici sono inclusi.

I piani assicurativi basati sul mercato tendono ad avere un'offerta limitata rispetto alle assicurazioni basate sul lavoro; non ci sono molti medici e ospedali tra cui scegliere. Clicca su "elenco dei fornitori" per verificare se la rete di una compagnia assicurativa include medici e specialisti di cui potresti avere più bisogno, nonché ospedali accettabili e accessibili.

Verifica se la polizza offre una copertura per i fornitori fuori dalla rete. Alcuni coprono, ad esempio, il 60% o il 70% delle tariffe approvate. È un vantaggio utile se hai bisogno di consultare uno specialista fuori dalla rete o se l'attesa per un appuntamento in rete è troppo lunga.

Uno studio ha scoperto che i pazienti con piani di mercato hanno accesso in media solo al 40% dei medici vicino a casa loro, e in alcune zone questa percentuale scende addirittura al 25%. È molto probabile che sia ancora più bassa per gli operatori sanitari della salute mentale.

Un Backstop

Se hai provato a scegliere un piano e sei ancora confuso, cerca uno dei piani "easy pricing" o standard. Questi piani sono conformi a determinati standard di base stabiliti dai Centers for Medicare & Medicaid Services federali, che supervisionano i mercati per conto del governo federale. Questi piani offrono alcune visite di assistenza primaria prima di dover iniziare a pagare la franchigia.

Il governo afferma che questi piani devono riportare l'etichetta "prezzo agevolato" sui siti di marketplace federali. Ma potrebbero essere identificati in modo diverso sui marketplace statali. Nello stato di New York, ad esempio, sono semplicemente contrassegnati con la sigla ST (che sta per standard).

Tuttavia, i finanziamenti per i sussidi ai premi sono attivi almeno per quest'anno e l'assistenza gratuita di esperti è ancora disponibile, quindi non perdere tempo. Ci sono ottime offerte da cogliere, se solo ti impegni.

Buona fortuna.